Co wpływa na wysokość składki ubezpieczenia na życie?

Jeśli wiem, że klient nie ma ubezpieczenia na życie i pytam go o powód, dlaczego nie, to najczęściej słyszę odpowiedź, że koszt jest zbyt duży. Gdy zaczynam wnikać w temat, okazuje się, że ta opinia opiera się na zasłyszanych przypadkowych kwotach, a nie na wycenie przygotowanej przez doświadczonego agenta specjalnie dla niego. Postaram się opisać tutaj, od czego zależy wysokość składki i jakie czynniki wpływają na cenę.

Przed czym chroni ubezpieczenie na życie?

Ubezpieczenie na życie to bardzo szerokie pojęcie, ponieważ można je rozumieć jako całą grupę ubezpieczeń osobowych, które dotyczą osoby lub osób. 

Ubezpieczenie na życie jest najczęściej kojarzone z jego najprostszą postacią, czyli zabezpieczeniem finansowym najbliższych na wypadek śmierci ubezpieczonego. Czyli w uproszczeniu: jeśli w okresie trwania ochrony klient umrze, to pieniądze z polisy zostaną wypłacone wskazanym przez niego osobom lub spadkobiercom.

Naturalne jest, że jeśli spoglądamy na ubezpieczenie na życie tylko z tej jednej strony, nie jest to lekki temat i nie śpieszymy się do jego analizy. Nie dla każdego jest oczywiste, że zakres ochrony polisy może być dużo szerszy i zapewniać wypłatę świadczenia w sytuacji, kiedy zdarzy się:

• wypadek,

• ciężkie zachorowanie,

• pobyt w szpitalu,

• urodzenie się dziecka

W zależności od towarzystwa ubezpieczeniowego i pakietu, który wybierzesz, możesz liczyć na świadczenie, jeśli dojdzie do:

Podsumowując: wysokość składki zależy od zakresu ochrony, który wybierzesz.

Czy to wszystko? Nie! Jest jeszcze kilka innych czynników wpływających na wysokość miesięcznej składki.

Wysokość składki zależy od wieku ubezpieczonego, stanu zdrowia, wykonywanego zawodu, wysokości ustalonej sumy ubezpieczenia czy zakresu ochrony. Suma ubezpieczeniowa powinna być tak dobrana, by zapewnić środki niezbędne do życia dla najbliższych na wypadek Twojej śmierci na jak najdłuższy okres. Im wyższa będzie taka suma gwarantowana, tym lepiej jesteś w stanie zabezpieczyć swoją rodzinę, jeśli Ciebie zabraknie, wpływa to na wysokość składki, dlatego musisz ten temat dobrze przemyśleć.

Osoby młode, w wieku 30-40 lat, zdrowe, które nie są obciążone żadnymi chorobami, będą miały niższą składkę na ubezpieczenie na życie w porównaniu do seniorów, którzy z racji wieku mogą mieć już pewne choroby przewlekłe.

Zwróć jednak uwagę, zanim podpiszesz umowę, jakie są wyłączenia odpowiedzialności w polisie. Są wyszczególnione w dokumencie OWU – Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia. One również wpływają na wysokość składki. Do najczęściej spotykanych wyłączeń należą wyłączenia dotyczące zgonu wskutek:

• spowodowania wypadku pod wpływem alkoholu,
• działań wojennych,
• umyślnego działania osoby uposażonej,
• zatrucia organizmu substancjami odurzającymi (alkohol, narkotyki),
• popełniania wykroczenia/przestępstwa przez osobą ubezpieczoną,
• samookaleczenia,
• amatorskiego uprawiania sportów wysokiego ryzyka (skoki spadochronowe, alpinizm, szybownictwo),
• katastrofy samolotu, który nie posiadał licencji lotniczej,
• poddawanie się zabiegom o charakterze medycznym, które nie posiadały nadzoru lekarskiego.

Wszelkie zatajanie informacji na temat zdrowia może zostać potraktowane jako wyłączenie na niekorzyść ubezpieczonego. Wyłączenia przy umowach zdrowotnych mogą dotyczyć zachorowania wskutek:

• złego dbania o zdrowie (niestosowanie się do zaleceń lekarza, zła dieta, stosowanie używek),
• niektórych chorób dziedzicznych

Czytanie drobnego druku to część mojej pracy, więc przy omawianiu Twojego ubezpieczenia na pewno będę o tych rzeczach wspominał. 

Mamy takie powiedzenie w światku ubezpieczeniowym: z kupowaniem ubezpieczenia na życie jest jak z naprawą cieknącego dachu, im dłużej czekasz, tym więcej będzie Cię to kosztowało.